Кредитный рейтинг ООО КБ «ГТ банк» (далее — ГТ банк, Банк) определяется умеренно низкой оценкой бизнес-профиля, сильной достаточностью капитала, критической оценкой риск-профиля, а также адекватной позицией по фондированию и ликвидности.
ГТ банк — небольшая кредитная организация, осуществляющая свою деятельность преимущественно на территории Краснодарского края. К приоритетным направлениям деятельности Банка относятся кредитование корпоративных клиентов, в частности компаний, оказывающих коммунальные услуги, а также привлечение средств физических лиц.
Ключевые факторы оценки
Умеренно низкая оценка бизнес-профиля (bb-) отражает относительно невысокую долю Банка на российском рынке финансовых услуг, при этом на региональном уровне Банк обладает адекватными рыночными позициями и имеет устойчивую базу заемщиков и вкладчиков.
Формирование операционного дохода Банка по-прежнему происходит в основном за счет процентных поступлений. Тем не менее вследствие резкого роста ключевой ставки в первой половине 2022 года Банк наблюдал значительный прирост доходов от требований к другим кредитным организациям, в результате чего произошло незначительное улучшение показателя диверсификации бизнеса. По мнению Агентства, нормализация процентной ставки должна привести к восстановлению прочих статей доходов в структуре операционного результата.
Стратегия ГТ банка предусматривает рост его кредитного портфеля, ресурсной базы и капитала. В части активных операций предполагается сохранение фокуса на корпоративных клиентах. Банк также намерен развивать линейку комиссионных продуктов для юридических лиц с целью увеличения непроцентного дохода и повышения диверсификации структуры обязательств.
Достаточность капитала оценивается как сильная. ГТ банк располагает достаточным объемом средств, чтобы выдержать прирост стоимости риска свыше 500 б. п. без нарушения норматива Н1.2. Несмотря на нестабильность операционной среды, Банку удается демонстрировать положительный финансовый результат. Так, коэффициент усредненной генерации капитала (КУГК), рассчитываемый за последние пять лет, остается в области сильных значений. Операционная эффективность Банка демонстрирует положительную динамику, хотя и находится на пониженном уровне, поскольку отношение операционных расходов к операционным доходам (CTI) за последние три года остается высоким при сохранении чистой процентной маржи (NIM) за указанный период на уровне сопоставимых кредитных организаций.
Критическая оценка риск-профиля определяется высоким уровнем проблемной и потенциально проблемной задолженности, который превосходит показатели ряда кредитных организаций со схожим масштабом и профилем деятельности, при повышенной концентрации на десяти крупнейших группах клиентов. Определенное негативное влияние на оценку риск-профиля оказывает наличие на балансе Банка непрофильных активов, представленных инвестиционной недвижимостью, полученной Банком в том числе в качестве отступных. Качество системы управления рисками оценивается как удовлетворительное.
Адекватная позиция по фондированию и ликвидности. Банк располагает достаточной подушкой ликвидных активов, чтобы выдержать значительные оттоки клиентских средств как в базовом, так и в стрессовом сценариях АКРА на горизонте 90 дней. Значение показателя дефицита долгосрочной ликвидности (ПДДЛ) соответствует сильной оценке.
Диверсификация источников фондирования оценивается как умеренная. Основой фондирования ГТ банка являются средства физических лиц, в связи с чем существенной концентрации на отдельных группах клиентов не отмечается.
Ключевые допущения
-
сохранение принятой стратегии и бизнес-модели Банка на горизонте 12–18 месяцев;
-
поддержание достаточности основного капитала (Н1.2) на уровне не ниже 12% на горизонте 12–18 месяцев;
-
стоимость кредитного риска на уровне 3–4%.
Факторы возможного изменения прогноза или рейтинга
«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности неизменность рейтинга на горизонте 12–18 месяцев.
К позитивному рейтинговому действию могут привести:
-
снижение уровня проблемной задолженности;
-
сокращение концентрации кредитного портфеля Банка на десяти крупнейших группах заемщиков;
-
снижение зависимости от крупнейшего источника фондирования при сохранении низкой концентрации ресурсной базы.
К негативному рейтинговому действию могут привести:
-
падение показателя достаточности основного капитала (Н1.2) ниже 12%;
-
ухудшение позиции по ликвидности;
-
увеличение зависимости от средств крупнейших кредиторов (вкладчиков).
Компоненты рейтинга
Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): bb-.
Корректировки: отсутствуют.
Поддержка: отсутствует.
Рейтинги выпусков
Эмиссии в обращении отсутствуют.
Регуляторное раскрытие
Кредитный рейтинг был присвоен по национальной шкале для Российской Федерации на основе Методологии присвоения кредитных рейтингов банкам и банковским группам по национальной шкале для Российской Федерации, а также Основных понятий, используемых Аналитическим Кредитным Рейтинговым Агентством в рейтинговой деятельности.
Впервые кредитный рейтинг ООО КБ «ГТ банк» был опубликован АКРА 17.05.2019. Очередной пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу ООО КБ «ГТ банк» ожидается в течение одного года с даты опубликования настоящего пресс-релиза.
Кредитный рейтинг был присвоен на основании данных, предоставленных ООО КБ «ГТ банк», информации из открытых источников, а также баз данных АКРА. Рейтинговый анализ был проведен с использованием отчетности ООО КБ «ГТ банк» по МСФО и отчетности ООО КБ «ГТ банк», составленной в соответствии с требованиями Указания Банка России от 08.10.2018 № 4927-У. Кредитный рейтинг является запрошенным, ООО КБ «ГТ банк» принимало участие в процессе присвоения кредитного рейтинга.
При присвоении кредитного рейтинга использовалась информация, качество и достоверность которой, по мнению АКРА, являются надлежащими и достаточными для применения методологий.
АКРА оказывало ООО КБ «ГТ банк» дополнительные услуги. Конфликты интересов в рамках процесса присвоения кредитного рейтинга выявлены не были.
