Кредитный рейтинг ООО Банк «Аверс» (далее — Банк «Аверс», Банк) обусловлен адекватной оценкой бизнес-профиля, сильной позицией по капиталу, а также адекватными риск-профилем и позицией по фондированию и ликвидности. Положительное влияние на уровень кредитного рейтинга оказывает высокая вероятность поддержки со стороны лиц, под значительным влиянием которых находится Банк.
Банк «Аверс» — средний региональный банк, который работает преимущественно на территории Республики Татарстан (рейтинг АКРА — AAA(RU), прогноз «Стабильный»), где занимает второе место по большинству показателей деятельности.
Ключевые факторы оценки
Адекватная оценка бизнес-профиля определяется прежде всего позициями Банка «Аверс» по величине собственных средств по сравнению с другими кредитными организациями Российской Федерации. По состоянию на 01.07.2023 Банк входил в число 50 крупнейших банков по данному показателю. Агентство также отмечает приемлемую диверсификацию операционного дохода, что в свою очередь обусловлено существенной долей процентных поступлений от средств, размещенных в Банке России, а также от портфеля ценных бумаг. Корпоративное управление Банка «Аверс» соответствует масштабам и целям деятельности кредитной организации. АКРА считает стратегию Банка выраженно консервативной, учитывая отсутствие у него стремления к существенному увеличению кредитного портфеля. Кредиты юридическим лицам предоставляются ограниченному числу заемщиков, кредитование физических лиц сконцентрировано на ипотеке.
Сильная оценка буфера абсорбции потенциальных убытков учитывает в первую очередь высокие показатели достаточности капитала. Значение норматива Н1.2 на 01.07.2023 составляло почти 36,6%. Агентство также отмечает устойчивую способность Банка «Аверс» к генерации собственного капитала, что связано с его стабильной прибыльностью. Последняя, в свою очередь, обусловлена относительно высоким уровнем операционной эффективности, вместе с тем маржинальность операций остается умеренной. Высокий уровень показателей достаточности капитала при высоком качестве активов позволяет Банку выдержать прирост стоимости риска, существенно превышающий 500 б. п.
Риск-профиль оценивается как адекватный. Банк сохраняет низкий аппетит к риску и основную часть активов размещает в кредитных организациях с высоким уровнем надежности, а также в ценных бумагах. Портфель ценных бумаг сформирован инструментами, выпущенными эмитентами с высокой кредитоспособностью. Основной объем портфеля ценных бумаг оценивается Банком «Аверс» по амортизационной стоимости, что определяет низкую подверженность кредитной организации рыночному риску.
Кредитный портфель Банка на начало 2023 года составлял менее 20% активов. АКРА отмечает высокое качество портфеля, однако полагает, что он характеризуется повышенной концентрацией на крупнейших заемщиках. Объем кредитов, предоставленных связанным с Банком «Аверс» сторонам, а также компаниям, работающим в отраслях с повышенным риском, значительно меньше величины основного капитала.
Адекватная позиция по фондированию и ликвидности. Благодаря значительному объему ликвидных активов Банк обладает избытком краткосрочной ликвидности в базовом и стрессовом сценариях АКРА. Долгосрочная ликвидность также оценивается как сильная, что в основном связано с высоким уровнем капитализации Банка. Концентрация ресурсной базы на средствах крупнейших групп клиентов оценивается как высокая, при этом Агентство отмечает, что отношения с данными группами клиентов отличаются высоким уровнем устойчивости и предсказуемости. В 2023 году Банк разместил выпуск облигаций на 50 млрд руб., частично заместив им средства клиентов. По мнению АКРА, данная операция не оказывает влияния на оценку профиля фондирования кредитной организации.
Уровень кредитного рейтинга отражает высокую вероятность поддержки Банка со стороны ключевых бенефициаров и/или принадлежащих им компаний. В соответствии с Методологией анализа рейтингуемых лиц, связанных с государством или группой, АКРА повышает оценку собственной кредитоспособности (ОСК) Банка на одну ступень.
Ключевые допущения
-
сохранение текущей консервативной бизнес-модели;
-
Н1.2 выше 12% на горизонте 12–18 месяцев;
-
доля кредитного портфеля не более 20% всех активов на горизонте 12–18 месяцев;
-
сохранение текущей структуры фондирования.
Факторы возможного изменения прогноза или рейтинга
«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности неизменность рейтинга на горизонте 12–18 месяцев.
К позитивному рейтинговому действию могут привести:
-
существенное усиление позиций Банка «Аверс» на российском рынке банковских услуг;
-
снижение концентрации на крупнейших группах заемщиков при сохранении качества портфеля;
-
снижение концентрации ресурсной базы на крупнейших группах клиентов.
К негативному рейтинговому действию могут привести:
-
снижение нормативов или показателей достаточности капитала;
-
рост доли кредитного портфеля в общем объеме активов при сохранении его текущей концентрации;
-
ухудшение позиции по ликвидности.
Компоненты рейтинга
ОСК: a-.
Корректировки: отсутствуют.
Поддержка: плюс одна ступень к ОСК с учетом поддержки со стороны ключевых бенефициаров и/или принадлежащих им компаний.
РЕЙТИНГИ ВЫПУСКОВ
Рейтинги эмиссиям в обращении не присвоены.
Регуляторное раскрытие
Кредитный рейтинг был присвоен по национальной шкале для Российской Федерации на основе Методологии присвоения кредитных рейтингов банкам и банковским группам по национальной шкале для Российской Федерации, Методологии анализа рейтингуемых лиц, связанных с государством или группой, а также Основных понятий, используемых Аналитическим Кредитным Рейтинговым Агентством в рейтинговой деятельности.
Впервые кредитный рейтинг ООО Банк «Аверс» был опубликован АКРА 27.08.2020. Очередной пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу ООО Банк «Аверс» ожидается в течение одного года с даты опубликования настоящего пресс-релиза.
Кредитный рейтинг был присвоен на основании данных, предоставленных ООО Банк «Аверс», информации из открытых источников, а также баз данных АКРА. Рейтинговый анализ был проведен с использованием отчетности ООО Банк «Аверс» по МСФО и отчетности ООО Банк «Аверс», составленной в соответствии с требованиями Указания Банка России от 08.10.2018 № 4927-У. Кредитный рейтинг является запрошенным, ООО Банк «Аверс» принимало участие в процессе присвоения кредитного рейтинга.
При присвоении кредитного рейтинга использовалась информация, качество и достоверность которой, по мнению АКРА, являются надлежащими и достаточными для применения методологий.
АКРА оказывало ООО Банк «Аверс» дополнительные услуги. Конфликты интересов в рамках процесса присвоения кредитного рейтинга выявлены не были.
