Кредитный рейтинг РОССИЙСКОГО НАЦИОНАЛЬНОГО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (публичное акционерное общество) (далее — РНКБ, Банк) обусловлен удовлетворительным бизнес-профилем, сильной позицией по капиталу, удовлетворительным риск-профилем и адекватной оценкой фондирования и ликвидности. Фактором, влияющим на уровень рейтинга, также является средняя степень экстраординарной поддержки Банка со стороны собственника (далее — Акционер, поддерживающее лицо, ПЛ).
Изменение прогноза на «Позитивный» отражает тенденцию к сохранению Банком рыночных позиций в ключевом регионе присутствия, несмотря на рост конкуренции со стороны других крупных кредитных организаций.
РНКБ — крупнейший банк Республики Крым и Севастополя, входящий в тридцатку наиболее крупных российских кредитных организаций по величине капитала. Банк отличается довольно универсальным характером деятельности.
Ключевые факторы оценки
Удовлетворительная оценка бизнес-профиля учитывает риски региональной специфики бизнеса РНКБ. Стратегия Банка по-прежнему сфокусирована на дальнейшем активном развитии бизнеса на Крымском полуострове. АКРА отмечает, что активизация лидеров отрасли в основном регионе присутствия Банка до настоящего момента не привела к ухудшению его финансовых показателей — позиции РНКБ поддерживаются, помимо прочего, высоким уровнем региональной экспертизы и известным брендом. Достаточно высокая диверсификация операционного дохода достигается за счет наличия у Банка разных типов кредитования и существенного объема непроцентных поступлений. Структура собственности Банка оценивается АКРА как прозрачная.
Сильная позиция по достаточности капитала РНКБ подтверждается высоким уровнем обязательных нормативов, что позволяет Банку выдерживать рост кредитного риска более чем на 500 б. п. По состоянию на 01.02.2024 норматив Н1.2 составлял 15,6%. Поддержку позиции по капиталу также оказывает способность Банка к внутренней генерации капитала. Коэффициент усредненной генерации капитала (КУГК) Банка за период с 2019 по 2023 год мог превысить 200 б. п. Деятельность РНКБ также характеризуется достаточно высокой маржинальностью при показателе отношения операционных расходов к операционным доходам (cost-to-income, CTI) в 2023 году ниже 40%.
Удовлетворительная оценка риск-профиля обусловлена приемлемым качеством кредитного портфеля при относительно высокой концентрации на десяти крупнейших группах заемщиков. АКРА отмечает относительно низкую подверженность РНКБ прочим рискам. Уровень рыночного и операционного рисков невысокий.
Адекватная оценка фондирования и ликвидности отражает достаточно устойчивые позиции Банка по ликвидности, а также умеренную концентрацию ресурсной базы, основным источником которой остаются средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей, формирующие свыше половины обязательств Банка. По состоянию на 01.01.2024 норматив Н2 был равен 79,067%. Значительных погашений на горизонте 12–18 месяцев не ожидается.
Степень поддержки Банка со стороны собственника определяется следующими факторами:
-
высоким уровнем кредитоспособности поддерживающего лица;
-
существенными экономическими и репутационными потерями для Акционера в случае снижения финансовой устойчивости Банка;
-
полным акционерным контролем и высоким уровнем стратегического контроля ПЛ над Банком.
При этом АКРА отмечает, что РНКБ продолжает развиваться как относительно автономная кредитная организация в рамках операционной деятельности, придерживаясь ранее сформированных направлений. Принимая во внимание указанные факторы, Агентство учитывает степень поддержки, добавляя три ступени к оценке собственной кредитоспособности (ОСК) Банка.
Ключевые допущения
-
сохранение контроля со стороны института, уровень кредитоспособности которого соответствует суверенному;
-
сохранение принятой бизнес-модели Банка на горизонте 12–18 месяцев;
-
сохранение высокой диверсификации операционного дохода;
-
достаточность основного капитала не ниже 12% на горизонте 12–18 месяцев.
Факторы возможного изменения прогноза или рейтинга
«Позитивный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности повышение рейтинга на горизонте 12–18 месяцев.
К позитивному рейтинговому действию могут привести:
-
повышение оценки бизнес-профиля при неухудшении конкурентных позиций в ключевом регионе присутствия и устойчивости высокого уровня диверсификации операционного дохода;
-
снижение уровня проблемной задолженности в кредитном портфеле и/или концентрации на десяти крупнейших группах заемщиков.
К негативному рейтинговому действию могут привести:
-
ухудшение конкурентной среды в основном регионе присутствия Банка;
-
существенное снижение кредитного качества активов;
-
значительное падение нормативов достаточности капитала;
-
повышение концентрации обязательств на крупнейшем источнике или кредиторах.
Компоненты рейтинга
ОСК: bbb+.
Поддержка: ОСК плюс три ступени.
Рейтинги выпусков
Эмиссии в обращении отсутствуют.
Регуляторное раскрытие
Кредитный рейтинг РНКБ Банк (ПАО) был присвоен по национальной шкале для Российской Федерации на основе Методологии присвоения кредитных рейтингов банкам и банковским группам по национальной шкале для Российской Федерации, Методологии анализа рейтингуемых лиц, связанных с государством или группой, а также Основных понятий, используемых Аналитическим Кредитным Рейтинговым Агентством в рейтинговой деятельности.
Впервые кредитный рейтинг РНКБ Банк (ПАО) был опубликован АКРА 11.04.2017. Очередной пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу РНКБ Банк (ПАО) ожидается в течение одного года с даты опубликования настоящего пресс-релиза.
Кредитный рейтинг был присвоен на основании информации из открытых источников, данных РНКБ Банк (ПАО), а также баз данных АКРА. Рейтинговый анализ был проведен с использованием отчетности РНКБ Банк (ПАО), составленной в соответствии с требованиями Указания Банка России от 10.04.2023 № 6406-У. Кредитный рейтинг является запрошенным, РНКБ Банк (ПАО) принимал участие в процессе присвоения кредитного рейтинга.
При присвоении кредитного рейтинга использовалась информация, качество и достоверность которой, по мнению АКРА, являются надлежащими и достаточными для применения методологий.
АКРА оказывало РНКБ Банк (ПАО) дополнительные услуги. Конфликты интересов в рамках процесса присвоения кредитного рейтинга выявлены не были.