Кредитный рейтинг ООО КБ «ГТ банк» (далее — ГТ банк, Банк) обусловлен умеренно низкой оценкой бизнес-профиля, сильной достаточностью капитала, критической оценкой риск-профиля, а также адекватной позицией по фондированию и ликвидности.
ГТ банк — небольшая кредитная организация, работающая преимущественно на территории Краснодарского края. К приоритетным направлениям деятельности Банка относятся кредитование корпоративных клиентов, в частности компаний, оказывающих коммунальные услуги, а также привлечение средств физических лиц.
Ключевые факторы оценки
Умеренно низкая оценка бизнес-профиля (bb-) отражает относительно невысокую долю Банка на российском рынке финансовых услуг, при этом на региональном уровне Банк обладает адекватными рыночными позициями и имеет устойчивую базу заемщиков и вкладчиков.
Диверсификация операционного дохода оценивается как средняя. По итогам 2023 года индекс Херфиндаля — Хиршмана составил 0,27. Основными источниками доходов примерно в равных долях стали процентные поступления от средств, размещенных в кредитных организациях, и от средств, предоставленных корпоративным клиентам.
Стратегия ГТ банка предусматривает рост его кредитного портфеля, ресурсной базы и капитала. В части активных операций предполагается сохранение фокуса на корпоративных клиентах. Банк также намерен развивать линейку комиссионных продуктов для юридических лиц с целью увеличения непроцентного дохода и повышения диверсификации структуры обязательств.
Достаточность капитала оценивается как сильная. ГТ банк располагает достаточным объемом средств, чтобы выдержать прирост стоимости риска свыше 500 б. п. без нарушения норматива Н1.2. При этом Банк продолжает стабильно демонстрировать положительный финансовый результат, вследствие чего коэффициент усредненной генерации капитала (КУГК), рассчитываемый за последние пять лет, остается в области сильных значений. Операционная эффективность Банка демонстрирует положительную динамику и с учетом высоких финансовых результатов ГТ банка за 2023 год находится на уровне показателей, характерных для сопоставимых кредитных организаций.
Критическая оценка риск-профиля. В 2023 году на фоне роста ставок Банк заметно сокращал объемы выдаваемых ссуд, кратно увеличив гарантийный портфель. В результате доля ссудного портфеля по итогам 2023 года составила менее 30% активов. Агентство отмечает работу кредитной организации по сокращению проблемной и потенциально проблемной задолженности в ссудном портфеле, хотя ее доля остается повышенной. Диверсификация рисков кредитного портфеля при этом по-прежнему низкая: доля задолженности десяти крупнейших групп связанных заемщиков в общем ссудном портфеле Банка в 2023 году была выше 60%. Определенное негативное влияние на оценку риск-профиля оказывает наличие на балансе ГТ банка непрофильных активов, полученных им в том числе в качестве отступных от должников. Банк проводит работу по реализации данных активов, тем не менее их доля все еще остается существенной. АКРА оценивает качество системы управления рисками как удовлетворительное.
Адекватная позиция по фондированию и ликвидности. Банк располагает достаточной подушкой ликвидных активов, чтобы выдержать значительные оттоки клиентских средств на горизонте 90 дней как в базовом, так и в стрессовом сценариях АКРА. Значение показателя дефицита долгосрочной ликвидности (ПДДЛ) соответствует сильной оценке.
Диверсификация источников фондирования оценивается как умеренная. Основой фондирования ГТ банка являются средства физических лиц, в связи с чем существенной концентрации на отдельных группах клиентов не отмечается.
Ключевые допущения
-
сохранение принятой стратегии и бизнес-модели Банка на горизонте 12–18 месяцев;
-
поддержание достаточности основного капитала (Н1.2) на уровне не ниже 12% на горизонте 12–18 месяцев;
-
стоимость кредитного риска на уровне 2–4%.
Факторы возможного изменения прогноза или рейтинга
«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности неизменность рейтинга на горизонте 12–18 месяцев.
К позитивному рейтинговому действию могут привести:
-
снижение уровня проблемной задолженности;
-
сокращение концентрации кредитного портфеля Банка на десяти крупнейших группах заемщиков;
-
снижение зависимости от крупнейшего источника фондирования при сохранении низкой концентрации ресурсной базы.
К негативному рейтинговому действию могут привести:
-
падение показателя достаточности основного капитала (Н1.2) до уровня ниже 12%;
-
ухудшение позиции по ликвидности;
-
увеличение зависимости от средств крупнейших кредиторов (вкладчиков).
Компоненты рейтинга
Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): bb-.
Корректировки: отсутствуют.
Поддержка: отсутствует.
Рейтинги выпусков
Эмиссии в обращении отсутствуют.
Регуляторное раскрытие
Кредитный рейтинг был присвоен по национальной шкале для Российской Федерации на основе Методологии присвоения кредитных рейтингов банкам и банковским группам по национальной шкале для Российской Федерации, а также Основных понятий, используемых Аналитическим Кредитным Рейтинговым Агентством в рейтинговой деятельности.
Впервые кредитный рейтинг ООО КБ «ГТ банк» был опубликован АКРА 17.05.2019. Очередной пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу ООО КБ «ГТ банк» ожидается в течение одного года с даты опубликования настоящего пресс-релиза.
Кредитный рейтинг был присвоен на основании данных, предоставленных ООО КБ «ГТ банк», информации из открытых источников, а также баз данных АКРА. Рейтинговый анализ был проведен с использованием отчетности ООО КБ «ГТ банк» по МСФО и отчетности ООО КБ «ГТ банк», составленной в соответствии с требованиями Указания Банка России от 10.04.2023 № 6406-У. Кредитный рейтинг является запрошенным, ООО КБ «ГТ банк» принимало участие в процессе присвоения кредитного рейтинга.
При присвоении кредитного рейтинга использовалась информация, качество и достоверность которой, по мнению АКРА, являются надлежащими и достаточными для применения методологий.
АКРА оказывало ООО КБ «ГТ банк» дополнительные услуги. Конфликты интересов в рамках процесса присвоения кредитного рейтинга выявлены не были.
