Кредитный рейтинг АО Банк «Аверс» (далее — Банк «Аверс», Банк) обусловлен адекватной оценкой бизнес-профиля, сильной позицией по капиталу, а также адекватными риск-профилем и позицией по фондированию и ликвидности. Положительное влияние на уровень кредитного рейтинга оказывает высокая вероятность поддержки со стороны лиц, под значительным влиянием которых находится Банк.
Банк «Аверс» — средний региональный банк, который работает преимущественно на территории Республики Татарстан (рейтинг АКРА — AAA(RU), прогноз «Стабильный»), где занимает второе место по большинству показателей деятельности.
Ключевые факторы оценки
Адекватная оценка бизнес-профиля определяется позицией Банка «Аверс» по величине собственных средств по сравнению с другими кредитными организациями Российской Федерации. По состоянию на 01.01.2025 Банк входил в число 50 наиболее крупных кредитных организаций по данному показателю. Агентство также отмечает, что основную часть операционного дохода Банка «Аверс» в 2024 году формировали процентные поступления от средств, размещенных в финансовых институтах. Корпоративное управление Банка соответствует масштабам и целям его деятельности. АКРА считает стратегию Банка «Аверс» выраженно консервативной, учитывая ограниченный аппетит к наращиванию кредитного портфеля. Кредиты юридическим лицам предоставляются ограниченному числу заемщиков, кредитование физических лиц сконцентрировано на ипотеке.
Сильная оценка буфера абсорбции потенциальных убытков учитывает в первую очередь высокие показатели достаточности капитала. Значение норматива Н1.2 на 01.01.2025 составило 32,2%. Агентство также отмечает устойчивую способность Банка «Аверс» к генерации собственного капитала, что связано с его стабильной прибыльностью. Последняя, в свою очередь, обусловлена относительно высоким уровнем операционной эффективности, вместе с тем маржинальность операций остается умеренной. Высокие показатели достаточности капитала при высоком качестве активов позволяют Банку выдерживать прирост стоимости риска, существенно превышающий 500 б. п.
Риск-профиль оценивается как адекватный. Банк сохраняет относительно низкий аппетит к риску. Основная часть его активов размещена в кредитных организациях с высоким уровнем надежности, а также в ценных бумагах. Портфель ценных бумаг сформирован инструментами, выпущенными эмитентами с высокой кредитоспособностью. Основной объем данного портфеля оценивается Банком «Аверс» по амортизационной стоимости, что объясняет низкую подверженность Банка рыночному риску.
На протяжении 2024 года ссудный портфель Банка «Аверс» в основном составлял менее 20% активов с кратковременными превышениями этого уровня. Стратегия Банка до 2026 года предполагает сохранение доли ссудного портфеля в указанном диапазоне. АКРА отмечает высокое качество портфеля, однако полагает, что он отличается повышенной концентрацией на наиболее крупных заемщиках. Объем кредитов, предоставленных связанным с Банком «Аверс» сторонам, а также компаниям, работающим в отраслях с повышенным риском, значительно меньше величины основного капитала.
Адекватная позиция по фондированию и ликвидности. Благодаря значительному объему ликвидных активов Банк занимает устойчивые позиции по краткосрочной ликвидности. Значение норматива H2 на 01.01.2025 составило 45,4%. Долгосрочная ликвидность также оценивается как сильная, что в основном связано с высоким уровнем капитализации Банка. Значение норматива H4 на 01.01.2025 оказалось на уровне 29,3%. В 2023–2024 годах Банк заместил существенную часть клиентских средств фондированием, которое было привлечено посредством размещения ценных бумаг. Хотя ценные бумаги стали основным источником ресурсной базы, фактическая концентрация на крупнейших группах кредиторов (вкладчиков) не изменилась и оценивается Агентством как относительно высокая. При этом АКРА отмечает, что отношения с данными кредиторами (вкладчиками) имеют высокий уровень устойчивости и предсказуемости.
Уровень кредитного рейтинга отражает высокую вероятность поддержки Банка со стороны ключевых бенефициаров и/или принадлежащих им компаний. В соответствии с Методологией присвоения кредитных рейтингов с учетом внешней поддержки, АКРА повышает оценку собственной кредитоспособности (ОСК) Банка на одну ступень.
Ключевые допущения
-
сохранение текущей консервативной бизнес-модели;
-
Н1.2 выше 12% на горизонте 12–18 месяцев;
-
доля кредитного портфеля не более 20% всех активов на горизонте 12–18 месяцев;
-
сохранение текущей структуры фондирования.
Факторы возможного изменения прогноза или рейтинга
«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности неизменность рейтинга на горизонте 12–18 месяцев.
К позитивному рейтинговому действию могут привести:
-
существенное усиление позиций Банка «Аверс» на российском рынке банковских услуг;
-
снижение концентрации на крупнейших группах заемщиков при сохранении качества портфеля;
-
снижение концентрации ресурсной базы на крупнейших группах клиентов.
К негативному рейтинговому действию могут привести:
-
снижение нормативов или показателей достаточности капитала;
-
рост доли ссудного портфеля в общем объеме активов при сохранении его текущей концентрации;
-
ухудшение позиции по ликвидности.
Компоненты рейтинга
ОСК: a-.
Корректировки: отсутствуют.
Поддержка: плюс одна ступень к ОСК с учетом поддержки со стороны ключевых бенефициаров и/или принадлежащих им компаний.
РЕЙТИНГИ ВЫПУСКОВ
Рейтинги эмиссиям в обращении не присвоены.
Регуляторное раскрытие
Кредитный рейтинг был присвоен по национальной шкале для Российской Федерации на основе Методологии присвоения кредитных рейтингов банкам и банковским группам по национальной шкале для Российской Федерации, Методологии присвоения кредитных рейтингов с учетом внешней поддержки, а также Основных понятий, используемых Аналитическим Кредитным Рейтинговым Агентством в рейтинговой деятельности.
Впервые кредитный рейтинг АО Банк «Аверс» был опубликован АКРА 14.03.2024. Очередной пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу АО Банк «Аверс» ожидается в течение одного года с даты опубликования настоящего пресс-релиза.
Кредитный рейтинг был присвоен на основании данных, предоставленных АО Банк «Аверс», информации из открытых источников, а также баз данных АКРА. Рейтинговый анализ был проведен с использованием отчетности АО Банк «Аверс» по МСФО и отчетности АО Банк «Аверс», составленной в соответствии с требованиями Банка России. Кредитный рейтинг является запрошенным, АО Банк «Аверс» принимало участие в процессе присвоения кредитного рейтинга.
При присвоении кредитного рейтинга использовалась информация, качество и достоверность которой, по мнению АКРА, являются надлежащими и достаточными для применения методологий.
АКРА оказывало АО Банк «Аверс» дополнительные услуги. Конфликты интересов в рамках процесса присвоения кредитного рейтинга выявлены не были.
