АКРА ПОВЫСИЛО КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ КБ «КУБАНЬ КРЕДИТ» ООО ДО УРОВНЯ ВВB+(RU), ИЗМЕНИВ ПРОГНОЗ НА «СТАБИЛЬНЫЙ»

Повышение кредитного рейтинга КБ «Кубань Кредит» ООО (далее — «Кубань Кредит», Банк) обусловлено улучшением оценки риск-профиля до адекватной на фоне устойчиво низкой доли проблемной задолженности в кредитном портфеле при стабилизации темпов его роста. Кредитный рейтинг также учитывает умеренный бизнес-профиль (bb+), сильную оценку достаточности капитала и адекватную позицию по фондированию и ликвидности.

«Кубань Кредит» — крупнейший банк Краснодарского края и один из ведущих региональных банков Южного федерального округа, входящий в число 60 крупнейших российских кредитных организаций по капиталу. Основные направления деятельности Банка — кредитование пищевой промышленности и АПК, торговли, жилищного строительства, а также кредитование населения (главным образом ипотечное).

Ключевые факторы оценки

Умеренная оценка бизнес-профиля (bb+) отражает занимаемые Банком рыночные позиции и уверенную способность генерировать доход (в том числе в условиях нестабильной операционной среды). Ввиду универсального характера деятельности Банка уровень диверсификации его операционного дохода остается достаточно высоким (индекс Херфиндаля — Хиршмана сохраняется на уровне около 0,24 по итогам первой половины 2025 года). Качество корпоративного управления соответствует масштабам и характеру бизнеса Банка. Макроэкономические предпосылки, закладываемые в стратегию, адекватные.

Позиция по капиталу остается сильной с учетом поддержания нормативов достаточности капитала на адекватном уровне (Н1.2 составил 12,2% на 01.11.2025 при сопоставимом среднем значении за последние 12 месяцев), что позволяет Банку выдерживать значительный рост (более 500 б. п.) кредитного риска без привлечения помощи со стороны акционеров. Коэффициент усредненной генерации капитала (КУГК) имеет адекватное значение (около 160 б. п. за 2020–2024 годы) преимущественно за счет получаемой прибыли при незначительных дивидендных выплатах. Показатели прибыльности характеризуются умеренной чистой процентной маржой (NIM), которая за 2022–2024 годы составила 4,8%. Показатель операционной эффективности (CTI), также рассчитываемый за три года, равен 65%.

Оценка риск-профиля улучшена до адекватной, что обусловлено поддержанием низкого уровня проблемной и потенциально проблемной задолженности в кредитном портфеле (не более 3%) и его умеренной концентрации на десяти крупнейших группах клиентов. При этом АКРА обращает внимание на замедление темпов роста кредитного портфеля и ожидает сохранение умеренной динамики наращивания активов и в 2026 году. Доля кредитов отрасли строительства и недвижимости сократилась до 0,4х основного капитала. Качество портфеля условных обязательств оценивается как достаточно высокое, что подтверждается невысокой долей в нем раскрывшихся гарантий. Уровень рыночного риска несколько увеличился за последние 12 месяцев (46% основного капитала на 01.11.2025), в том числе учитывая рост вложений в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прочий совокупный доход. Качество управления рисками удовлетворительное.

Позиция по фондированию и ликвидности по-прежнему оценивается как адекватная, несмотря на сохранение низкого уровня показателя дефицита краткосрочной ликвидности (ПДКЛ), преимущественно из-за существенной доли клиентских средств на срок до трех месяцев в обязательствах Банка. Вместе с тем в случае необходимости привлечения дополнительной ликвидности «Кубань Кредит» может использовать высококачественный и в значительной мере необремененный портфель долговых ценных бумаг и иные высоколиквидные активы. При этом показатель дефицита долгосрочной ликвидности (ПДДЛ), по данным Банка, составил около 60% на 30.06.2025.

Ресурсная база характеризуется высокой и продолжающей расти концентрацией на средствах физических лиц (около 71% обязательств), которая является традиционной для «Кубань Кредита» ввиду специфики региональной экономики. Вместе с тем зависимость Банка от средств крупнейших групп кредиторов остается достаточно низкой. Доля средств регулятора в обязательствах «Кубань Кредита» невысокая.

Ключевые допущения

• сохранение принятой бизнес-модели на горизонте 12–18 месяцев;

• достаточность основного капитала на уровне не ниже 9% на горизонте 12 месяцев;

• поддержание NIM на уровне около 5%.

Факторы возможного изменения прогноза или рейтинга

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности неизменность рейтинга на горизонте 12–18 месяцев.

К позитивному рейтинговому действию может привести:

• значительное укрепление рыночных позиций «Кубань Кредита» при неухудшении прочих факторов ОСК.

К негативному рейтинговому действию могут привести:

• ухудшение нормативов достаточности капитала и/или показателей операционной эффективности;

• рост доли проблемных и потенциально проблемных кредитов в ссудном портфеле или концентрации ссуд на высокорисковых отраслях / связанных сторонах;

• ухудшение позиции по фондированию и ликвидности.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): bbb+.

Корректировки: отсутствуют.

Поддержка: отсутствует.

Рейтинги выпусков

Эмиссии в обращении отсутствуют.

Регуляторное раскрытие

Кредитный рейтинг КБ «Кубань Кредит» ООО был присвоен на основе следующих методологий: Методология присвоения кредитных рейтингов банкам и банковским группам по национальной шкале для Российской Федерации для расчета ОСК и определения кредитного рейтинга КБ «Кубань Кредит» ООО по национальной шкале для Российской Федерации и прогноза по нему; Основные понятия, используемые Аналитическим Кредитным Рейтинговым Агентством в рейтинговой деятельности, для системного применения методологий АКРА, единообразия применения рейтинговых шкал, моделей и ключевых рейтинговых предположений как единого комплекса документов.

Впервые кредитный рейтинг КБ «Кубань Кредит» ООО по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации был опубликован АКРА 21.06.2017.

Очередной пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу ожидается в течение одного года.

Кредитный рейтинг присвоен на основании данных, предоставленных КБ «Кубань Кредит» ООО, информации из открытых источников, а также баз данных АКРА. Рейтинговый анализ был проведен с использованием бухгалтерской (финансовой) отчетности КБ «Кубань Кредит» ООО, составленной в соответствии со стандартом МСФО на 30.06.2025, а также отчетности КБ «Кубань Кредит» ООО, составленной в соответствии с требованиями Банка России.

Кредитный рейтинг является запрошенным, КБ «Кубань Кредит» ООО принимало участие в процессе присвоения кредитного рейтинга.

При присвоении кредитного рейтинга использовалась информация, качество и достоверность которой, по мнению АКРА, являются надлежащими и достаточными для применения методологий.

АКРА не оказывало КБ «Кубань Кредит» ООО дополнительных услуг в течение года, предшествующего рейтинговому действию.

Конфликты интересов в рамках процесса присвоения кредитного рейтинга выявлены не были.