АКРА ПОДТВЕРДИЛО КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ ПАО КБ «УБРиР» НА УРОВНЕ B(RU), ИЗМЕНИВ ПРОГНОЗ НА «ПОЗИТИВНЫЙ»

Кредитный рейтинг ПАО КБ «УБРиР» (далее — УБРиР, Банк) на уровне B(RU) обусловлен невысокой оценкой собственной кредитоспособности (ОСК), которая отражает умеренную оценку бизнес-профиля, очень низкие оценки достаточности капитала и риск-профиля при удовлетворительной оценке фондирования и ликвидности. Кредитный рейтинг также учитывает поддержку от неидентифицированной группы (акционеры Банка), которая может быть оказана Банку в случае необходимости.

Изменение прогноза по кредитному рейтингу Банка со «Стабильного» на «Позитивный» обосновывается мнением АКРА относительно вероятного улучшения оценки риск-профиля в связи со снижением доли проблемной задолженности в кредитном портфеле и с ожиданиями по устойчивому повышению его качества.

УБРиР — кредитная организация, работающая в основном в Уральском федеральном округе (далее — УФО). УБРиР является универсальным банком, предоставляющим широкий спектр услуг физическим и юридическим лицам. По оценкам АКРА, УБРиР входит в число 35 крупнейших банков России по размеру активов и в двадцатку крупнейших банков страны по объему обязательств перед физическими лицами. В 2025 году Банк завершил процедуру финансового оздоровления и присоединил АО «ВУЗ-банк» (далее — ВУЗ-банк).

Ключевые факторы оценки

Умеренная оценка бизнес-профиля (bb+) отражает прежде всего ограниченную оценку франшизы, которая учитывает снижение рыночной позиции Банка по объему располагаемого капитала. Позитивное влияние на бизнес-профиль оказывает относительно высокий уровень диверсификации по источникам операционного дохода, что связано с сопоставимыми долями доходов по портфелям ссуд, предоставленных юридическим и физическим лицам, а также со значимой долей процентного дохода по ценным бумагам в общей структуре выручки при снижении доли комиссионного дохода. В то же время АКРА отмечает повышенную географическую концентрацию бизнеса Банка (это касается как кредитных операций, так и формирования ресурсной базы). В настоящее время УБРиР находится на раннем этапе реализации стратегии (разработана на период с 2026 по 2028 год), которая предполагает стабилизацию деятельности, улучшение кредитного портфеля по качеству и структуре, повышение маржинальности и финансового результата, а также трансформацию цифровой инфраструктуры Банка. Оценка реализации стратегии учитывает ретроспективный анализ достижения поставленных целей.

Очень низкая оценка достаточности капитала объясняется в первую очередь умеренными показателями достаточности капитала, а также отрицательным значением коэффициента усредненной генерации капитала (КУГК) за пятилетний период с начала 2020 года. Норматив Н1.2 на 01.03.2026 составил 9,18%. В 2025 году акционеры продолжали предоставлять Банку дополнительный капитал в значительном объеме для поддержания капитализации, в том числе в рамках процедуры присоединения ВУЗ-банка, величина капитала которого была отрицательной.

По итогам 2025 года Банком был получен убыток, обусловленный прежде всего низкой операционной эффективностью ввиду сохраняющегося ограниченного уровня чистой процентной маржи при повышенных (но сокращающихся) операционных расходах.

По мнению Агентства, хотя возможности Банка по генерации прибыли улучшились, обеспечение возможностей по наращиванию бизнеса и абсорбированию кредитного риска по-прежнему может зависеть от готовности акционеров предоставлять дополнительный капитал.

Риск-профиль оценивается Агентством на очень низком уровне. По состоянию на 30.09.2025 в ссудном портфеле Банка сохранялась высокая доля проблемных кредитов, которая превышала показатели банков сопоставимого профиля деятельности. При этом Банком осуществляются списания полностью зарезервированной безнадежной ко взысканию просроченной ссудной задолженности, что выражается в сокращении объема и доли проблемных кредитов согласно данным отчетности УБРиР по МСФО. Совокупный объем кредитного портфеля за девять месяцев 2025 года сократился почти на 26%, что в основном было связано со снижением объема ссуд, предоставленных юридическим лицам. Уровень концентрации ссудного портфеля на крупнейших группах заметно снизился, в том числе за счет сокращения задолженности ряда наиболее крупных заемщиков — юридических лиц. Обеспеченность кредитного портфеля залогом оценивается как умеренная. АКРА также отмечает сокращение объема и доли вложений в инвестиционную недвижимость на балансе Банка.

АКРА оценивает позицию по фондированию и ликвидности как удовлетворительную. Оценка ликвидности основана на рассчитываемых показателях ее краткосрочного и долгосрочного дефицита (ПДКЛ и ПДДЛ); Агентство определяет данную оценку как удовлетворительную. Значения нормативов ликвидности Банка по-прежнему находятся на достаточно высоком уровне (норматив мгновенной ликвидности (Н2) на 01.03.2026 составил 150%, текущей ликвидности (Н3) — 174,4%), но АКРА отмечает некоторый дисбаланс активов и обязательств по срокам погашения до 90 дней. Диверсификация структуры фондирования и концентрация на крупнейших кредиторах оцениваются как удовлетворительные.

Уровень кредитного рейтинга также отражает высокую вероятность поддержки Банка со стороны ключевых бенефициаров и/или принадлежащих им компаний. В соответствии с Методологией присвоения кредитных рейтингов с учетом внешней поддержки АКРА применяет к ОСК Банка положительную корректировку в одну ступень.

Ключевые допущения

• сохранение структуры акционерного контроля;

• сохранение позиций Банка на рынке финансовых услуг России в целом и УФО в частности.

Факторы возможного изменения прогноза или рейтинга

«Позитивный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности повышение рейтинга на горизонте 12–18 месяцев.

К позитивному рейтинговому действию могут привести:

• значительное сокращение объема проблемной задолженности и поддержание ее доли в совокупном ссудном портфеле на умеренном уровне при неухудшении уровня диверсификации кредитного портфеля;

• устойчивый рост показателей достаточности капитала;

• повышение операционной эффективности и увеличение способности к генерации собственного капитала;

• рост сбалансированности активов и пассивов на краткосрочном горизонте.

К негативному рейтинговому действию могут привести:

• потеря конкурентных позиций на рынке банковских услуг России в целом и УФО в частности;

• снижение диверсификации операционного дохода;

• рост концентрации структуры фондирования;

• ухудшение позиции по ликвидности.

Компоненты рейтинга

ОСК: b-.

Поддержка: ОСК плюс одна ступень.

Рейтинги выпусков

Эмиссии в обращении отсутствуют.

Регуляторное раскрытие

Кредитный рейтинг ПАО КБ "УБРИР" был присвоен на основе следующих методологий: Методология присвоения кредитных рейтингов с учетом внешней поддержки для оценки факторов внешнего влияния; Методология присвоения кредитных рейтингов банкам и банковским группам по национальной шкале для Российской Федерации для расчета ОСК и определения кредитного рейтинга ПАО КБ "УБРИР" по национальной шкале для Российской Федерации и прогноза по нему; Основные понятия, используемые Аналитическим Кредитным Рейтинговым Агентством в рейтинговой деятельности, для системного применения методологий АКРА, единообразия применения рейтинговых шкал, моделей и ключевых рейтинговых предположений как единого комплекса документов.

Впервые кредитный рейтинг ПАО КБ "УБРИР" по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации был опубликован АКРА 30.05.2022.

Дата последнего опубликования кредитного рейтинга — 30.04.2025.

Очередной пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу ожидается в течение одного года.

Кредитный рейтинг присвоен на основании данных, предоставленных ПАО КБ "УБРИР", информации из открытых источников, а также баз данных АКРА. Рейтинговый анализ был проведен с использованием бухгалтерской (финансовой) отчетности ПАО КБ "УБРИР", составленной в соответствии со стандартом МСФО на 30.09.2025, а также отчетности ПАО КБ "УБРИР", составленной в соответствии с требованиями Банка России.

Кредитный рейтинг является запрошенным, ПАО КБ "УБРИР" принимало участие в процессе присвоения кредитного рейтинга.

При присвоении кредитного рейтинга использовалась информация, качество и достоверность которой, по мнению АКРА, являются надлежащими и достаточными для применения методологий.

Решение о подтверждении кредитного рейтинга ПАО КБ "УБРИР" на уровне В(RU) и изменении «Стабильного» прогноза по кредитному рейтингу на «Позитивный» принято на повторном заседании рейтингового комитета с учетом рассмотрения АКРА мотивированной апелляции на решение первичного рейтингового комитета о подтверждении кредитного рейтинга ПАО КБ "УБРИР" на уровне В(RU), прогноз «Стабильный». С учетом рассмотрения представленной в рамках апелляции дополнительной информации об изменении параметров качества кредитного портфеля принято решение об изменении прогноза по кредитному рейтингу ПАО КБ "УБРИР" со «Стабильного» на «Позитивный». Уровень кредитного рейтинга В(RU) по результатам рассмотрения мотивированной апелляции не изменился.

АКРА не оказывало ПАО КБ "УБРИР" дополнительных услуг в течение года, предшествующего рейтинговому действию.

Конфликты интересов в рамках процесса присвоения кредитного рейтинга выявлены не были.