АКРА ПОДТВЕРДИЛО КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ ООО БАНК «САРАТОВ» НА УРОВНЕ B+(RU), ИЗМЕНИВ ПРОГНОЗ НА «СТАБИЛЬНЫЙ»

Кредитный рейтинг ООО Банк «Саратов» (далее — Банк «Саратов», Банк) обусловлен достаточно слабой оценкой бизнес-профиля, повышением оценки достаточности капитала до сильной при одновременном снижении оценки риск-профиля до слабой, а также адекватной позицией по фондированию и ликвидности.

Банк «Саратов» — небольшая кредитная организация, основной бизнес которой сосредоточен преимущественно в Саратовской области. Банк ведет активную в рамках своих масштабов деятельность по кредитованию предприятий МСП, а также осуществляет операции с ценными бумагами. Банк не имеет филиальной сети, его единственный офис расположен в Саратове.

Ключевые факторы оценки

Оценка бизнес-профиля на уровне “b” обусловлена размерами активов и капитала Банка, а также его слабыми конкурентными позициями среди кредитных организаций. Диверсификация операционного дохода оценивается как невысокая: около 65% поступлений приходится на доходы от краткосрочных банковских депозитов, а также от кредитования корпоративных клиентов. У Банка есть риск региональной концентрации, поскольку более 60% его ссудного портфеля приходится на Саратовскую область. Система корпоративного управления оценивается на уровне сопоставимых региональных кредитных организаций, имеющих схожие масштабы и профиль деятельности. Изначально стратегия развития Банка «Саратов» была нацелена на участие в программах льготного кредитования. Однако, учитывая снижение доступности таких программ и ограниченные возможности Банка по привлечению большого количества новых клиентов, стратегические приоритеты смещаются в сторону других продуктов (в том числе ценных бумаг).

Повышение оценки достаточности капитала до сильной связано с положительной динамикой операционной эффективности Банка, что прежде всего вызвано последовательным сокращением показателя CTI (отношения операционных расходов к операционным доходам) при сохранении NIM (чистой процентной маржи) на уровне сопоставимых кредитных организаций. Вместе с тем Банк продолжает поддерживать регуляторные нормативы на высоком уровне и имеет существенный буфер абсорбции убытков. На 01.04.2026 показатель достаточности основного капитала (Н1.2) составил 33,81%. Как показывают результаты стресс-теста АКРА, Банк способен выдержать прирост стоимости кредитного риска значительно выше 500 б. п. без нарушения нормативов достаточности. При этом Агентство отмечает все еще относительно низкий запас собственных средств Банка: на 01.05.2026 его капитал составлял 1 070 млн руб., тогда как для банков с универсальной лицензией регулятором установлен минимально допустимый уровень капитала в 1 млрд руб. Способность кредитной организации к генерации капитала (коэффициент усредненной генерации капитала (КУГК), рассчитанный за 2021–2025 годы) оценивается как адекватная. При этом определенное давление на КУГК оказывают дивидендные выплаты, размер которых из года в год варьируется.

Снижение оценки риск-профиля до слабой связано с аккумуляцией потенциальных рыночных рисков. На протяжении 2025 года Банк последовательно наращивал портфель ценных бумаг, в результате чего к концу года отношение величины рыночного риска к основному капиталу составило 95,6%. Основная доля активов (57%) по-прежнему приходится на ссудный портфель относительно высокого кредитного качества: доля проблемной и потенциально проблемной задолженности не превышает 5%. При этом АКРА отмечает повышенную концентрацию рисков на десяти крупнейших группах связанных заемщиков — более 70% портфеля. Система риск-менеджмента соответствует специфике и масштабам деятельности Банка и оценивается Агентством как удовлетворительная.

Адекватная позиция по фондированию и ликвидности. Банк «Саратов» способен выдержать отток средств в рамках как базового, так и стрессового сценариев АКРА. По состоянию на 01.01.2026 показатель дефицита краткосрочной ликвидности (ПДКЛ) находился в области сильных значений, а показатель дефицита долгосрочной ликвидности (ПДДЛ) составил 107%.

Фактор фондирования отражает повышенную зависимость Банка от средств крупнейших кредиторов или групп кредиторов, большая часть которых относится к аффилированным лицам. Диверсификация ресурсной базы оценивается как умеренная и не приводит к снижению оценки данного фактора.

Ключевые допущения

• отсутствие роста проблемной и потенциально проблемной задолженности на балансе Банка;

• сохранение действующей бизнес-модели на горизонте 12–18 месяцев.

Факторы возможного изменения прогноза или рейтинга

«Стабильный» прогноз предполагает с высокой долей вероятности неизменность рейтинга на горизонте 12–18 месяцев.

К позитивному рейтинговому действию могут привести:

• улучшение рыночных позиций Банка за счет роста нового бизнеса при адекватном уровне риска по активным операциям;

• снижение концентрации кредитного портфеля на десяти крупнейших группах заемщиков;

• снижение давления рыночных рисков.

К негативному рейтинговому действию могут привести:

• снижение показателя прибыльности Банка;

• ухудшение качества ссудного портфеля;

• снижение диверсификации ресурсной базы;

• дальнейшее повышение рыночных рисков;

• снижение операционной эффективности, вызванное в первую очередь существенным увеличением операционных расходов Банка.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): b+.

Рейтинги выпусков

Эмиссии в обращении отсутствуют.

Регуляторное раскрытие

Кредитный рейтинг ООО БАНК "САРАТОВ" был присвоен на основе следующих методологий: Методология присвоения кредитных рейтингов банкам и банковским группам по национальной шкале для Российской Федерации для расчета ОСК и определения кредитного рейтинга ООО БАНК "САРАТОВ" по национальной шкале для Российской Федерации и прогноза по нему; Основные понятия, используемые Аналитическим Кредитным Рейтинговым Агентством в рейтинговой деятельности, для системного применения методологий АКРА, единообразия применения рейтинговых шкал, моделей и ключевых рейтинговых предположений как единого комплекса документов.

Впервые кредитный рейтинг ООО БАНК "САРАТОВ" по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации был опубликован АКРА 14.06.2024.

Дата последнего опубликования кредитного рейтинга — 04.06.2025.

Очередной пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу ожидается в течение одного года.

Кредитный рейтинг присвоен на основании данных, предоставленных ООО БАНК "САРАТОВ", информации из открытых источников, а также баз данных АКРА. Рейтинговый анализ был проведен с использованием бухгалтерской (финансовой) отчетности ООО БАНК "САРАТОВ", составленной в соответствии со стандартом МСФО на 31.12.2025, а также отчетности ООО БАНК "САРАТОВ", составленной в соответствии с требованиями Банка России.

Кредитный рейтинг является запрошенным, ООО БАНК "САРАТОВ" принимало участие в процессе присвоения кредитного рейтинга.

При присвоении кредитного рейтинга использовалась информация, качество и достоверность которой, по мнению АКРА, являются надлежащими и достаточными для применения методологий.

АКРА не оказывало ООО БАНК "САРАТОВ" дополнительных услуг в течение года, предшествующего рейтинговому действию.

Конфликты интересов в рамках процесса присвоения кредитного рейтинга выявлены не были.